| 新版《车贷办法》拒绝悬念 |
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| 【字体：大 中 小】【日期：2005年12月17日】【编辑：boldiy 】 【评论】 【收藏】 |
让跨国汽车金融公司感到不适应的是，新《车贷办法》设定了20%的首付底线。“中国往往实行一刀切的办法，这样是否适合市场经济呢？如果将来市场复苏了，这个界限会永远这样规定下去呢，还是到了一定时期在找个松动的理由？”
10月1日，新的《汽车贷款管理办法》(以下简称：新《车贷办法》)开始正式实施。新办法规定，自用车的首付比例被规定为20%以上，商用车和二手车贷款的首付款比例更是提高到了30%和50%。
此时出台执行的新《车贷办法》是我国签署WTO协议时，对外承诺给出相应管理办法的一部分。新办法出台后，将贷款人一项由原来的“国有独资商业银行”扩大到“商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构”。
今年6月，旧车贷办法被银监会和央行突然叫停，车市陷入萧条。《车贷管理办法》重新修改实施，尤其是车贷比例提高和贷款人主体增加后，业内人士普遍认为，这将直接左右车贷市场未来走向。
显而易见，旧车贷被叫停之前农行执行的首付比例是10%，在2003年车贷最火爆的时候，买一辆20万元的汽车，贷款首付只需2万元，而如今，贷款购买一辆20万元的汽车首付就要8万元，比以前多出6万元。甚至在实际操作中，有的贷款人为了防范风险，往往执行40%的首付比例。
首付20%是底线
金融有时候在某种程度上相当于是一个“控制阀”，如何掌握好这个度，要既控制风险又能拉动消费。对于汽车消费，金融工具同样起着这样的作用。
1998年执行的《汽车消费贷款管理办法》中，对首付比例的规定是“首付款额不少于购车款的20%(农业银行例外，执行10%首付比例)，借额最高不得超过购车款的80%”，但由于对购车款没有明确的规定，那时候，经销商、分期公司和各商业银行就联合进行捆绑计算，使实际首付比例远远低于20%，有些甚至可以做到零首付。
去年新《车贷办法》的讨论中，统一规定为10%曾经被一些金融人士认可，而最终颁布的新《车贷办法》里规定，“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。”
对于这个规定，中国人民银行有关负责人在新闻发布会上回答记者提问时表示，“这里规定的首付款比例是最低限。在实际操作中，贷款人根据借款人的信用状况自主确定具体的首付款比例。”
20%的底线主要是对防范风险的考虑。2003年，许多经销商讨论过零首付的方式，但是遭到了银行的一致反对。10月1日之后，许多银行在实际中将执行40%的首付比例。
新《车贷办法》规定，为了有效防范贷款风险，贷款人不仅可以提高首付款比例，还可以要求借款人投保“车贷险”(汽车贷款保证保险)，但首付款比例不能低于规定的最低限。
但是，40%的比例并没有得到普遍认同，尤其是汽车经销商。“40%显然太高了。这可能会打击一些准备贷款买车的消费者，同时也给汽车金融公司提供了竞争的空间。”一位经销商认为。
三种首付比例的理由
中国人民银行统计数据显示，截至2004年6月末，中国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%，巨大的贷款额度当中，据业内人士透露，我国汽车信贷的坏账率有40%左右，而北京汽车信贷的坏账率更高达50%。
“要挤掉这些坏账，防范风险的意识就要提高一倍，使用首付比例翻番的办法，一定程度上可以解决这个问题。”农行北京分行有关人士表示。
据了解，这个比例是根据业务量的统计分布，根据坏账率，风险比重来制定的，风险大的，首付比例大些。对于加大商用车的首付比例，专家大多则认为是合理的。
来自四大银行的信息显示，在实际操作中，骗贷可能性最大的是企业和私营业主，相比而言，私家车风险要小很多。
“私人的信用要比机构要好，公司有了今天不知道明天，企业不可靠，私人反而信用好些，有房产抵押等。企业没有信用无所谓，商用车的风险大一些，首付要高些。”农行一位做车贷的人士告诉记者。
该人士介绍，汽车销售当中，乘用车和商用车之外，生产工具例如农用车，面包车，皮卡等，二级三级市场很大，一度银行的放贷很低，仅仅10%的首付比例。经济紧缩以后，包括从事土石方，基建运输等的车辆干脆就把汽车还给银行，坏账当中一大部分是来源于此。据业内人士分析，这部分在坏账的比例要高于30%。
新《车贷办法》颁布前后，农行曾针对汽车信贷的问题提出了“整风运动”。具体的要求有汽车消费贷款不良率控制在1%以内的经办行；暂停发放个人营运车，包括客货运输车辆、工程车辆、工程机械和各类农用车贷款；坚决退出经营实力弱、违约借款人数比例高、协助银行催收贷款不力的合作经销商等。这些都是前期车贷操作中风险较高的几个问题。
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