近日，由于交强险的实行，商业条款随之相应改变。今后车险市场将呈现主险同质同价化、附加险个性化的势态。由于对新车险一知半解，不少车主上车险时都很困惑，几家保险公司的险种与费率有什么不同？究竟怎样才能选择一家最适合自己的财险公司？这里，让我们以刘女士的案例来分析说明。

　　调查说明

　　1． 由于新条款主险参照人民保险公司（以下简称人保）、中国平安保险公司（以下简称平安）和太平洋保险公司（以下简称太保）三家财产保险公司的条款费率标准，分A（人保）、B（平安）、C（太平洋）三种类型，因此案例针对性地选用了人保、平安、太保三个车险方案。

　　2． 为调查结果更加客观，三家保险公司的车险案例均为全险。

　　3． 此次调查方式为记者拨打三家保险公司客服热线。

　　4． 根据车况，驾驶员，投保地点的不同，车险费率会有不同，此案例仅作参考。

　　案例分析

　　车主资料：刘女士

　　车龄：10年

　　车型：高尔夫2.0基本型

　　购买时间：2004年7月

　　购车价格：13.5万元

　　上一年度车险

　　投保公司：平安保险公司

　　车损险：1660.06元

　　第三者责任险（赔偿限额为20万元）：1120.76元

　　玻璃单独破碎险：142.11元

　　总计：2922.93元

　　太保公司车险方案

　　车险费用

　　交强险：1050元

　　车损险：2323元

　　商业三者险（赔偿限额15万元）：1060元

　　车上人员险（1万元*5人）：135元

　　盗抢险：783元

　　玻璃单独破碎险（国产）：300元

　　车身划痕险：300元

　　自燃险：321元

　　涉水损失险：150元

　　不计免赔： 645元

　　附加险不计免赔：115元

　　总计：6132元

　　优惠后：4943元

　　案例说明

　　商业三者险：太保的商业三者险分为5万、10万、15万、20万等档次，每个档次费用各相差200元左右。

　　条款变化：新条款增加了车身划痕险，对于车主而言非常实用。此外，太保新条款理赔改为不计次数免赔，对开车技术不太熟练的车主吸引力很大。

　　优惠要求：刘女士虽非太保续保客户，但由于咨询全险费率，因此优惠幅度较大。据业务员表示，必须选择6项以上险种才可享受这个比例。

　　小结 太保费率高保障多

　　相比之下，太保的费率虽然最高，但经过打折优惠，最终费率仅比最便宜的人保高出300多元。其实从6132到4943元，太保的优惠幅度还是相当大的，但是前提是车主至少要选择6项险种才能给予较大折扣，低于6项的车主车险费率肯定相应增加，也不会有这么吸引人。

　　从条款来看，太保原先最大的问题——没有车身划痕险，目前已被列入新条款，这个险种的增加肯定会让不少车主感到高兴。而像一些个性化条款，如涉水损失险，由于今年雨水多，对于北京车主也颇为实用，因此费率相应增加也是情理之中。

　　人保公司车险方案

　　车险费用

　　交强险：1050元

　　车损险：1165.36元（按车价13万元计算，包含500元免赔额）

　　商业三者险（赔偿限额15万元）：742元

　　车上人员险（1万元*5人）：105元

　　盗抢险：478.18元

　　玻璃单独破碎险（国产）：145.6元

　　车身划痕险：420元

　　自燃险：156.88元

　　不计免赔：317.21元

　　总计：4580.23元

　　案例说明

　　商业三者险：人保的商业三者险保障限额分为5万、10万、15万、20万，最高至1000万元等多个档次，费率分别为5~20万元四个档次对应保费为671元、940元、1060元、1141元。

　　条款变化：人保车险新条款变化在于将车损险由原先的附加险变为了主险；自燃险不再赠送，而是单独提为附加险。

　　费率变化：多项险种的费率各有升降。

　　优惠要求：刘小姐上一年并非人保客户，因此不能享受续保的10%优惠，但由于是直接上门投保客户，因此也能享受一定幅度优惠。

　　特别提示：可选免赔额

　　人保公司目前在车损险中有500元、1000元、2000元三类可选免赔额。车主一旦投保500元（或其他两档）免赔额，可以在当年享受到较大程度的优惠，且当年如没有出现理赔，第二年续保时就会享有更大的优惠。但是投保免赔额后，如果当年出现理赔，理赔金额在500元（或其他两档）以下的费用需车主自理，没有投保这个免赔额，则可享受全额理赔。因此，如果对自身车技较为自信的车主可选择免赔额，在投保时会享受优惠；建议新手不要投保这个项目，因为出险次数过多，理赔时自己支出的金额就要远超出购车险时的优惠了。

　　小结 人保费率低理赔优势大

　　从调查结果来看，同样是全险，人保费率最低，为4496.23元，比最高的太保高出362.77元，具有一定价格上的优势。究其保费低的原因，主要是人保费率标准原本较低，其次险种相对太保来说较少，相应费率就低。

　　除了价格上较为便宜，人保的优势还在于其遍布全国4500个网点范围，在几家公司中的理赔服务上优势最大。像人保公司在7月1日起实行全国范围内的交强险抢救费“通赔”，在人保投保交强险的客户，即便在异地发生交通事故，也能在出险地迅速解决事故受害人的抢救费支付和垫付问题。

　　平安公司车险方案

　　车险费用

　　交强险：1050元

　　车损险（含不计免赔）：1748元

　　商业三者险（赔偿限额20万元，含不计免赔）：963元

　　车上人员险（1万元*5人）：101元

　　盗抢险：469元

　　玻璃单独破碎险（国产）：189元

　　自燃险：161元

　　总计：4681元

　　案例说明

　　商业三者险：平安公司的商业三者险保额为5万元、10万元、15万元、20万元等多个档次，费用方面，投保15万元的费率比20万元低80元左右，投保10万元的费率比20万元保费低171元。

　　条款变化：新条款没有原先“本省内或单程500公里以内”的行驶区域要求。

　　优惠要求：由于刘女士上一年是平安客户，如果续保会享受较大幅度的优惠。此外，目前购买平安保险，还可获赠200元的油票。

　　特别说明：

　　1． 平安公司车险中包括“指定驾驶员”信息，如果指定驾驶员费率更为优惠，但由于只相差14元，因此可以忽略。

　　2． 平安公司的车险条款中，车损险与商业三者险都已包含不计免赔，且车损险中包括了车身划痕险，对于车主选择也较为简易。

　　小结 平安费率适中条款有待更人性

　　三家车险公司之中，平安的费率居中，与价格最低的太保费率仅高出100元左右，加上目前推出的上车险赠油票活动，价格也很吸引人。

　　分析平安的条款，整体较为中规中矩，一方面虽然由于简单明了便于车主选择，但另一方面的确缺乏一些个性化条款来满足车主的不同需求。

　　总结 附加险条款费率差异大

　　通过分析可以看出，以人保、平安、太保三家公司为核心的A、B、C三个条款差异不大，都遵循价格与保障挂钩的原则。

　　三份保险方案中，交强险费率统一，包括车损险、商业三者险在内的主险费率略有差异，但是保费差异仅有1%左右，关键是其他附加险的费率差异。

　　从费率的比较来看，人保最低，平安居中，太保最高，不过三个条款总体费率相差不大，最大相差不过300多元。因此建议消费者价格不是主要考虑因素，更多要考虑适合自己的险种。

　　从条款的变化来看，一些个性化的附加险引人注意，如人保推出的油污污染险、异地出险住宿险、发动机特别损失险；太保推出的车身油漆单独损伤险、涉水损失险等。人保和太保还都推出了精神损失险和精神损害抚慰金责任险，车主最好还是根据自己实际的用车需求来选择个性化的附加险种。

　　最后经过比较，刘女士考虑到自己常去的4S店为平安公司的理赔网点，加上平安费率的优势仍选择了在平安公司续保。

　　不过对于其他车主，建议还是仔细分析各公司间的费率与条款差异，根据自身情况来考虑：人保的车险费用较低，售后保障全，网点多，适合新手及经常外出自驾的人；太保的附加险条款非常适合有个性需求的车主；而平安的单项险种费用低，适合有选择投保的客户。

　　新车险新在哪儿

　　伴随着交强险条例的正式实施，自7月1日以后，机动车车损险和三者险将告别各自定价，施行中国保险行业协会统一条款，较以往发生较大变化。那么与老车险相比，新车险究竟在条款、费率、保障方面新在哪里？人保的车险专家为我们做了细致的解读。

　　整体保费上涨

　　由于交强险已经转移了原来商业三者险、车损险的一部分风险，因此，降价是此次商业车险调整的一个主要特点。主险与附加险都有不同程度的降价。但是由于必须交纳1050元的交强险，加上优惠幅度被限制不低于7折，新车险费用总体支出大于老车险则是必然。

　　车主全责可多获赔偿

　　新商业三者险、车损险进行了与交强险责任相搭配的调整，剔除了交强险已经涵盖的责任，以减少消费者的保费支出；

　　同时，新车险不仅保留了车损险事故责任免赔率低这一优势，还将这一优势扩展到在新商业三者险范围。像人保在新商业三者险、车损险中，均按照在事故中承担的次要、同等、主要、全部责任，对应5%、8%、10%、15%的免赔率，也就是说同样是负全部责任事故的10000元损失，车主将可以拿到8500元的赔偿，与以往20%免赔率对比，可以多获得500元的赔偿。

　　精神损害可获赔偿

　　据了解，在已有附加险的基础上，三个版本不约而同地添加了数十种服务型、补偿型的附加险。一些条款新增加的附加险种还增添了异地出险住宿险、油污污染险、精神损害赔偿险、涉水损失险、零部件等附属设备被盗险等。像人保新条款中，附加险多达20余款。其中车上人员责任险不再是附加险，而是作为主险，消费者可以单独投保获得保障。CFP/图

　　新车险产品体系