车贷险2004“大逃亡”

　　由于缺乏规范管理，2004年3月31日起，保监会叫停当时已经实行多年的车贷险，并要求各保险公司迅速制定新的车贷险条款及费率。这意味着，对推动汽车消费贷款市场的快速发展立下“汗马功劳”的第一代车贷险在这一时刻推出市场。

　　而在此之前，车贷险其实已经面临各种各样的问题。2002年、2003年是汽车市场走出低谷后的第二个销售高峰期，在这一时期，各个行业被汽车消费所带来的利润和机会冲昏了头脑，开始不计风险地杀入汽车消费领域，车贷险伴随汽车贷款高峰的来临也是如此，盲目的进入这一领域。

　　由于对风险缺乏规范管理，各方之间利益的失衡，银行、车商、保险公司之间矛盾不断地出现。比如银行对于贷款客户的资信调查不到位，使许多用于商业用途的车辆贷款也能进行个人消费贷款，为将来居高不下的逾期率和坏账埋下祸根。而车商为了多销售车辆，不惜帮助买车客户隐瞒真实资料、降低贷款费用；保险公司也对可能出现的风险缺乏预期，条款费率指定严重存在很大的隐患。

　　2003年中旬，汽车贷款的问题开始集中出现，大批的逾期和坏账在这一时期集中爆发，作为出资方的银行，意识到汽车贷款的风险已经到了“非常的严重地步”，开始通过各种方式处理这些坏账，而几乎在同时，保险公司正在对越来越严重的高赔偿率绞尽脑汁，双方的矛盾也一触即发，银行告保险公司、保险公司反诉银行的事件不断发生，这种情况下，银行几乎停止所有的车贷险，换由银行的汽车贷款的代理公司———分期公司进行业务的代理。

　　据一位专业人士介绍，其实汽车贷款初期的时候，一些银行就发现车贷险并不能保证汽车贷款业务后期问题的有效处理，已经开始放弃这一保险业务，改由分期公司通过抵押、担保、管理等方式进行汽车消费贷款。

　　因此，保监会在这一时期叫停车贷险是有充分理由的。

　　新车贷险难救车贷市场

　　曾经消失两年多的车贷险（车辆履约贷款保证保险，又称汽车贷款保证保险）又开始逆市杀入车贷市场。近日，安邦财产保险公司宣布将强势进入京城车贷市场。而和2004年4月1日的新车贷险不同，这次安邦依托着中石化、上汽等汽车类股份似乎要在车贷市场做些什么，但是多年以来形成车贷险“不服水土”的局面是否能扭转呢？

　　●新车贷险并非新险种

　　早在2004年4月1日，几家保险公司就向保监会报批了新车贷险，但是由于汽车消费信贷的不良贷款居高不下，这种经过多项改进的险种并未真正的进入车贷市场。这次安邦推出的车贷险正是看中了车贷险“求大于供”的局面，并结合汽车类的其他保险产品，在车贷市场进行搏杀。

　　去年开始，安邦就已经在宁波、北京、上海等地陆续推行新车贷险，开始进行前期的“试水”。当年又和工商银行北京分行签署合作协议进行个人汽车消费贷款履约保证保险合作，但是由于车贷险业务较为复杂，双方对这项业务持谨慎态度，因此并未立即宣布，直到今年5月才对外宣布。

　　●业务从汽车品牌店入手

　　据了解，安邦首批宣布的车贷险业务仅限于上海通用在北京的5家4S店，随后业务将扩大到上海大众的品牌4S店。

　　安邦财产保险公司有关负责人在接受采访时表示，不否认安邦将依托汽车企业从汽车品牌店入手。安邦财产保险公司由中石化和上汽两家主要股东构成，其余也大部分属于汽车销售类企业，因此“天生”的汽车背景注定要在汽车保险市场有一番作为。

　　目前安邦在汽车保险领域已经开始具有一定的实力，这次进入车贷险领域，将为汽车企业试水汽车金融开拓前进的道路。

　　但是对于一个曾经全面亏损的险种，安邦能否在行业内重新树起一个标杆呢？

　　●弊端仍然存在

　　据一位专业人士分析认为，虽然安邦这次推出的新车贷险吸取了原车贷险的经验和教训，但是仍然存在很多的弊端。首先并未从根本上减弱银行业务的风险，这也是可能出现推广不力的主要因素。

　　主要体现在以下几个方面，一是绝对的免赔10%；二是对于被抵账、车辆不知去向、恶意转让、代购等现象不负责任；三是借款人不说实话（如收入证明）将使保险无效，而目前银行的高逾期率80%以上属于此种情况；四是操作过程比原来更加复杂。

　　另外，从保险费率上也不具有优势。按照条款最高贷款额为7万元计算，需缴保费为2000多元，而实际上，银行目前采用的担保形式的费用要比这项收费低大概5倍左右。

　　●银行需要贷款管理公司

　　目前，车贷险并不作为强制险被银行、汽车销售商采用，因此在费用比较高的情况下，要获得市场的认可消费者是

　　一个比较难过的关。一位熟知车贷业务的人士介绍，自去年新车贷险推出以来，实际的业务数量是屈指可数。

　　这位人士认为，由于车贷险属于非强制险种，银行和汽车销售商也并不要求强制必上，因此费用问题就成为一个敏感的问题。而新车贷险本身并没有从根本上解决银行和汽车销售商目前存在的顾虑。

　　比如，对于贷前的调查、贷中的管理和贷后的问题处理仍然都是银行和汽车销售商比较头疼的问题，而已经出现大部分贷款逾期和坏账主要是由于这几个环节的管理出问题造成，因此对于银行来说，解决现有的坏账将是当务之急。目前，银行正在依托专业的信用管理公司集中解决目前的坏账。

　　据可靠人士透露，从2002年以来，各家的银行汽车贷款的逾期率一直居高不下，一些银行甚至达到40%以上，银行急需一些专业的信用管理公司对汽车贷款的贷前、贷中、贷后进行规范化管理，从而降低风险，处理目前存在的坏账。